Rente viagère pour un appartement - avantages et inconvénients

Une rente, ou une hypothèque inversée, est une puissante injection mensuelle de liquidités pour un retraité ou un retraité. Ce n'est pas toujours une solution favorable. Comment fonctionne une rente? Quels sont les avantages et les inconvénients d'une hypothèque inversée?

Table des matières:

Qu'est-ce qu'une rente pour un appartement?
Comment demander une rente viagère pour un appartement?
Une hypothèque inversée est-elle financièrement rentable?
Pouvez-vous résilier le contrat de rente?
Quand devriez-vous opter pour une hypothèque inversée?
Que faire pour conclure un contrat de rente?

Une hypothèque inversée, c'est-à-dire une rente pour un appartement, tente de nombreux seniors. Les sociétés de prêt hypothécaire inversé (rente viagère) font souvent de la publicité à la télévision et dans les journaux destinés aux personnes âgées. Souvent, des brochures contenant des informations sur une telle possibilité sont envoyées directement aux boîtes aux lettres des personnes susceptibles d'être intéressées.

L'offre semble très alléchante: quelques centaines, et parfois même plus d'un millier de zlotys et plus par mois, c'est une somme considérable qui peut considérablement réparer le modeste budget d'un senior, lui permettant de vivre une vie décente malgré une pension ou une pension d'invalidité relativement faible.

Qu'est-ce qu'une rente pour un appartement?

Fondamentalement, une hypothèque inversée est un revenu mensuel fixe qu'une personne âgée reçoit jusqu'à son décès en échange du transfert de propriété de sa propriété.

Ce n'est pas une nouvelle idée. Les prêts hypothécaires inversés existent depuis des années dans de nombreux pays, pas seulement européens. Là, ils sont proposés par des banques qui versent au client une certaine somme chaque mois en échange d'une inscription dans l'hypothèque dans le registre foncier et hypothécaire d'un appartement ou d'une maison.

Le bien immobilier sert non seulement de garantie pour le prêt inversé, mais devient également la propriété de la banque en cas de décès du propriétaire - à moins que ses héritiers ne remboursent les obligations de la personne âgée en récupérant la maison ou l'appartement (ils peuvent également laisser les lieux à la banque, dans certains cas recevant un remboursement de tout surplus résultant de la différence entre la valeur de la propriété et la somme d'argent précédemment payée).

Jusqu'à présent, en Pologne, cela fonctionne un peu différemment. Certes, en 2014, la loi sur les prêts hypothécaires inversés a été adoptée, mais jusqu'à présent, les banques ne sont pas très intéressées à l'inclure dans leurs offres. C'est pour plusieurs raisons.

Tout d'abord, parce que signer un tel accord avec le client est assez risqué pour la banque: on ne sait pas combien de temps il faudra retirer l'argent et si le montant du paiement - dû à la durée de vie du client - ne dépassera pas la valeur de l'immobilier couvert par le prêt inversé.

C'est pourquoi ce service est proposé dans notre pays principalement par des entités dites non bancaires, c'est-à-dire des entreprises privées qui proposent à leurs clients des contrats de prestations à vie.

Cependant, contrairement aux prêts bancaires, les fonds hypothécaires proposés par ces sociétés ne sont soumis à aucune réglementation bancaire. La plupart des entreprises basent leurs services sur l'institution de la réclusion à perpétuité (conformément au code civil, art. 908-916), ou sur un contrat de rente (code civil, art. 903-907).

Comment demander une rente viagère pour un appartement?

Un contrat de rente peut être conclu aussi bien par des célibataires que par des couples mariés. Lors du décès de l'un des époux, la prestation continuera à être versée (cependant, il convient de s'assurer que le contrat ne contient pas de clause autorisant cette possibilité uniquement si les deux époux étaient propriétaires des locaux).

Il existe plusieurs exigences importantes pour l'individu ou l'individu qui souhaite demander une hypothèque inversée. Tout d'abord, atteignez l'âge approprié - la plupart des entreprises proposant ce type d'offre exigent qu'elle ait au moins 60 ans, voire plus de 65 ans.

Deuxièmement, il doit avoir droit à un bien immobilier: propriété ou propriété coopérative (dans le cas de logements gérés par des associations de logement).

Cependant, cela ne signifie pas qu'il recevra une telle hypothèque: de nombreuses entreprises n'acceptent que des biens immobiliers situés à un endroit précis et d'une taille spécifique, ceux qui seront faciles à gagner plus tard.

Les appartements avec hypothèque (dont les propriétaires ont contracté un prêt hypothécaire) sont également pris en compte, mais une telle situation est toujours considérée individuellement.

Avant de signer le contrat d'hypothèque inversée, l'entreprise évalue la propriété et évalue son statut juridique - uniquement sur cette base, elle propose le montant de la prestation, qui, après la signature du contrat, affectera le compte du propriétaire actuel. Par conséquent, il ne vaut pas la peine de se laisser guider par des simulations ou d'utiliser les calculateurs disponibles sur les sites Web de ces entreprises: ils ne sont qu'indicatifs.

Cependant, l'état de santé du client potentiel du fonds hypothécaire n'a pas d'importance.

Une hypothèque inversée est-elle financièrement rentable?

Selon les entreprises qui offrent de tels services - oui, et parfois même beaucoup. Le montant de la prestation versée chaque mois peut aller de plusieurs centaines à plusieurs milliers de zlotys, et une partie du montant dû peut être encaissée une seule fois (sous la forme d'une injection assez importante de liquidités).

Cependant, tout dépend de la valeur du bien (et ce, à son tour, de son emplacement, de sa norme et de sa taille), ainsi que du sexe et de l'âge de la personne qui décide de conclure le contrat. Habituellement, les hommes qui, selon les données du GUS, vivent moins longtemps que les femmes peuvent compter sur des prestations plus élevées.

Cependant, en analysant les montants hypothétiques des paiements à l'aide de calculateurs placés sur les sites des entreprises proposant des rentes au logement, on constate que les promesses des entreprises accordant de tels prêts ne sont souvent pas couvertes dans la réalité.

Par exemple, un propriétaire d'un appartement à Wrocław d'une superficie d'environ 80 mètres carrés peut recevoir environ 700 par mois à vie (en supposant qu'il a 66 ans et - selon les données GUS sur l'âge moyen en Pologne, il vivra jusqu'à 84 ans). En comparant cette somme à la valeur réelle de l'appartement, on peut calculer qu'il s'agit d'un montant ne dépassant pas 40%. celui qu'une personne âgée recevrait en vendant son appartement sur le marché libre.

Cependant, il convient d'ajouter que de nombreuses entreprises paient également des frais mensuels, le coût des augmentations de loyer et des taxes de séjour, et paient également une assurance habitation.

Surtout, vous n'avez pas à payer d'impôt au bureau des impôts sur les prestations mensuelles (si le bien a été acquis au moins cinq ans avant la conclusion du contrat de rente).

La responsabilité de l'entrepreneur est de maintenir la propriété en bon état.

Pouvez-vous résilier le contrat de rente?

Cela dépend de l'entreprise avec laquelle le contrat a été signé. Au moment de sa conclusion, le propriétaire actuel du bien transfère la propriété à l'entreprise en échange d'une certaine somme d'argent, reçue chaque mois.

Certaines entreprises dans le contrat contiennent une clause selon laquelle il n'est pas possible de résilier un tel contrat, tandis que d'autres autorisent sa résiliation à la demande du client, mais il convient de rappeler qu'il y a certaines conséquences: en cas de résiliation du contrat, le client doit rembourser tous les paiements reçus jusqu'à présent et d'autres les frais encourus par l'entreprise (par ex. assurance des biens, loyer, etc.) ainsi que les intérêts sur les sommes versées.

Quand devriez-vous opter pour une hypothèque inversée?

Beaucoup de gens se demandent si une rente est une solution avantageuse. Malheureusement, il n'y a pas de bonne réponse à cette question. Tout dépend de la situation individuelle.

La signature d'un tel contrat peut être avantageuse si l'appartement est un bal proverbial - son entretien coûte de l'argent et il n'y a personne à qui le laisser dans un testament. C'est pourquoi ces offres sont le plus souvent utilisées par des personnes qui n'ont pas de parents à qui elles pourraient laisser leurs biens, et en même temps une retraite modeste ne leur permet pas de vivre dignement.

Avant de conclure un contrat de rente, il vaut la peine de vérifier attentivement les opinions sur l'entreprise, et le contrat lui-même doit être consulté avec un avocat pour s'assurer qu'il ne contient aucune boucle juridique permettant à l'entreprise de reprendre l'appartement.

Que faire pour conclure un contrat de rente?

Une personne âgée qui décide de signer un contrat d'hypothèque inversée doit contacter la ligne d'assistance du fonds de son choix ou remplir une demande appropriée sur son site Web. Après quelques jours, il recevra une première offre et pourra prendre rendez-vous avec un conseiller.

Ensuite, un évaluateur apparaîtra dans les locaux pour évaluer la propriété, et le conseiller présentera la proposition finale pour le versement mensuel.

Cependant, cela vaut la peine de vous donner un peu de temps pour signer le contrat avec un notaire, et cela vaut la peine d'aller avec votre propre avocat pour rencontrer un conseiller qui analysera le contrat.

Vous devez également vous assurer qu'en cas de faillite de l'entreprise, l'appartement sera restitué à son propriétaire d'origine (pour ce faire, des entrées appropriées au registre foncier et hypothécaire sont nécessaires), ou s'il sera repris par un huissier en garantie des actifs du fonds hypothécaire.